El Banco Central Europeo cambió su política monetaria hace justo un año. En julio de 2022, el supervisor subió los tipos de interés por primera vez en once años. Además, lo hizo de forma más agresiva de lo esperado (aumentó el precio del dinero en 0,50%). Y ha seguido con las subidas en todas las reuniones que se han celebrado. Ocho subidas consecutivas. Estos movimientos repercuten directamente en el dinero que los ciudadanos piden prestado. Lo que ha provocado que los bancos hayan doblado los intereses de las hipotecas en menos de un año.
El interés medio de las nuevas hipotecas que se firmaron en el mes de mayo (último dato disponible) se situó en el 3,71%, según los datos del Banco de España. Un porcentaje que es un 106% más alto que en julio de 2022, cuando comenzó este nuevo ciclo de política monetaria. En ese mes, el interés medio de las nuevas hipotecas estaba en el 1,8%.
El 3,71% del mes de mayo hace que el interés medio de las hipotecas encadene 17 meses consecutivos de subida y se sitúe en niveles máximos desde febrero de 2012 (3,717%). Esta subida vertiginosa del interés medio se traduce en que el esfuerzo económico que tienen que hacer los españoles para pagar las cuotas hipotecarias haya aumentado hasta rozar el 40% de la renta bruta disponible anual. Los hogares no tenían que realizar un esfuerzo tan alto desde diciembre de 2011, cuando esta tasa trimestral tocó el 38,9%. Ese año, España estaba sumergida en plena crisis financiera.
La principal razón de este aumento es por la subida de los tipos que repercute, directamente, al euríbor, principal índice al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas variables de España. En junio, este índice llegó al 4%. En mayo, mes del que son los datos de interés medio de las nuevas hipotecas, cerró en el 3,862%. Este porcentaje supone un aumento de más de tres puntos porcentuales respecto al mismo periodo del año anterior (0,287%).
Esta situación ha hecho que las entidades financieras hayan transformado su oferta hipotecaria. La mayoría de los bancos ha adaptado sus hipotecas a la situación actual, así han aumentado el precio de los préstamos hipotecarios a tipo fijo, ya que tienen más demanda porque los ciudadanos se sienten más seguros sabiendo lo que van a pagar cada mes. Al mismo tiempo, han bajado el precio de las hipotecas variables, para atraer a más público, ya que podrán ganar más dinero ante la subida del euríbor. Los expertos apuntan a que seguirá aumentando en los dos próximos meses hasta alcanzar el 4,5%.
A pesar de que el índice continúa subiendo, las principales previsiones no creen que vaya a haber mucha diferencia. Funcas (Fundación de las Cajas de Ahorros) estima que el euríbor a 12 meses cerrará el 2023 en el 4%, lo que supone 0,25 puntos porcentuales menos de lo que estimaba hace un mes. Asufin (la asociación de usuarios financieros en España) cree que el indicador continuará experimentando subidas, hasta cerrar el año en el 4%. Por su parte, el Departamento de Análisis de Bankinter opta por una cifra más elevada que ambos y sube su previsión para el final del año del 3,75% al 4,1%. Por último, Caixabank calcula que finalizará 2023 en el 3,86%, lo que supone también aumentar su previsión desde el 3,44% de hace un mes.
Actualmente, las familias tienen complicado encontrar una hipoteca fija por debajo de un 4% TAE. BBVA ofrece una hipoteca con un TAE de 3,82% si el cliente vincula tres productos: el seguro del hogar, de vida y la domiciliación de nómina. Si no se vinculan estos productos, el TAE sube hasta el 4,55%. Por su parte, OpenBank ofrece una hipoteca a tipo fijo con un TAE de 3,6% contratando el seguro del hogar, de vida y domiciliar ingresos como mínimo de 800 euros al mes. Si el cliente prefiere no vincular, la TAE aumenta hasta 3,82%. EVO Banco también tiene una hipoteca fija por debajo del 4%, concretamente del 3,84% si domicilia la nómina y contrata el seguro del hogar y vida. Sin vinculación aumenta al 4,04%.
En el caso de las hipotecas a tipo variable, EVO Banco ofrece euríbor +0,48% si se domicilia la nómina y se contrata el seguro de hogar; sin estos productos sería euríbor +0,68%. Por su parte, BBVA ofrece euríbor +0,60% (con productos vinculados) o euríbor más 1,6% (sin vinculación). La oferta de OpenBank es de euríbor +0,60% con productos vinculados (nómina y seguros), que aumenta a euríbor +1,10% sin vincular productos. Por último, KutxaBank ofrece euríbor +0,49% con la domiciliación de nómina y los seguros de hogar y vida. Si el cliente prefiere no vincularse, la oferta es de euríbor +1,49%.
