El pasado martes, Unidas Podemos registró una proposición de ley en el Congreso para hacer gratuito el cambio de una hipoteca variable a otra de tipo fijo de forma permanente, cuyas condiciones tendrían que igualar o mejorar las que las entidades ofrezcan a sus nuevos clientes. Sin embargo, en la actualidad, los bancos han encarecido la hipoteca fija desde que comenzó la subida del euríbor, por lo que es complicado que el cambio sea con una mejor condición.
Según los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), las hipotecas a tipo fijo fueron un 17% más caras que las hipotecas a tipo variable. En enero, el interés medio de los nuevos préstamos hipotecarios a tipo fijo se situó en el 2,79%, mientras que el interés medio de las hipotecas variables fue del 2,38%. A la vez que los bancos encarecen las fijas están abaratando las variables, ya que la fuerte subida del euríbor hacen que cada vez haya menos interés por este producto.
El euríbor, debido a la subida de los tipos por parte del Banco Central Europeo (BCE), ha registrado un fuerte avance desde enero de 2022. El índice al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas variables en España ha subido desde el -0,5% con el que acabó 2021 al 3,647% con el que cerró marzo. Esta situación ha hecho que muchos ciudadanos que tenían la hipoteca variable hayan visto cómo han aumentado sus cuotas mensuales.
Para proteger a las familias vulnerables, el Gobierno y la banca actualizaron el Código de Buenas Prácticas, que en unos dos meses solo ha recibido 9.000 solicitudes. Entre las medidas destaca la gratuidad de pasar de una hipoteca variable a una fija durante 2023. La propuesta de Unidas Podemos va más allá, ya que quiere convertir esta medida en permanente. Sin embargo, desde Asufin consideran que esta propuesta llega tarde porque “en el mercado no existe ninguna alternativa competitiva actualmente”.
La asociación ve desaconsejable firmar una hipoteca a tipo fijo por encima del 3% ya que eso penalizará al cliente cuando el euríbor “muestre signos de moderación o baje”. El organismo prevé que esta situación podría darse ya en 2023, a finales de año. De hecho, la media mensual de abril está ligeramente por debajo del cierre de marzo debido a la crisis bancaria de Silicon Valley Bank y de Credit Suisse. De esta manera, se frenaría la evolución de los últimos meses. Los expertos ya han rebajado sus previsiones de cómo va a terminar el índice.
Actualmente las entidades no ofrecen ninguna hipoteca tipo fijo por debajo del 3% TAE, por lo que el cambio podría no salir del todo bien. Sin embargo, todos los consejeros delegados y presidentes de las principales entidades bancarias del país han señalado que están dispuestos a negociar con sus clientes que puedan tener algún problema con las cuotas de sus hipotecas debido a la situación económica.
Según el comparador HelpMyCash, la hipoteca fija con un TAE más bajo es la de Openbank. Sin ningún producto bonificado, el interés es del 3,66% y la TAE del 3,72%. Si el cliente quiere bonificar la hipoteca tendrá que vincular 7 productos (domiciliar ingresos, seguro de hogar, seguro de vida, tarjeta de crédito, plan de pensiones y tener domiciliado el gas y la electricidad), la TAE se reduce al 3,39% y el TIN al 2,86%.
EVO Banco ofrece una hipoteca fija a 3,84% TAE con tres productos vinculadores y al 4,04% sin vincular. Por su parte, la de BBVA tiene un TAE del 3,82% con tres productos vinculados y del 4,55% sin bonificar. Imaginbank (la banca online de CaixaBank) tiene una hipoteca fija al 3,88% TAE con un producto vinculado y del 4,64% sin bonificar. La última opción que da el comparador es la hipoteca fija de Unicaja Banco con un TAE de 3,65% con cinco productos vinculados y del 3,98% sin bonificar.
De las hipotecas más baratas en Europa
A pesar de que el mercado hipotecario español se ha dado la vuelta en el último y ha comenzado un ciclo que muchos expertos llaman el fin de las hipotecas baratas, España continúa siendo uno de los países europeos con la oferta más barata. Según los datos de la Federación Hipotecaria Europea (EMF, por sus siglas en inglés), España se sitúa como el cuarto país con hipotecas más baratas, al registrar un tipo de interés medio ponderado del 2,02% en el tercer trimestre de 2022. Este dato únicamente se sitúa por detrás de Portugal (1,93%), Francia (1,59%) y Dinamarca (1,11%).
Para poder analizar estos datos hay que tener en cuenta que, según explica el director de hipotecas del comparador iAhorro, Simone Colombelli, “la hipoteca tiene poco peso en países donde la compra de vivienda tiene una importancia menor si lo comparamos con el peso del alquiler, como es el caso de Alemania o Dinamarca”.
La media no ponderada del conjunto de los 12 países que forman parte de la muestra de la EMF arroja un tipo de interés del 3,48%, lo que supone un alza de 69 puntos básicos respecto al trimestre precedente. Los intereses más altos se encuentran en Polonia, donde la media está en el 9% y en Hungría (7,95%).
